债务有哪些不同类型？

在您的一生中，您可能会将各种类型的债务用于不同的目的。以下是主要债务类型的主要特点。

一目了然

个人债务分为两大类——有担保和无担保——以及两种主要的还款方式——循环和分期付款。

常见的有担保债务类型是抵押贷款，前者具有税收优惠，后者则没有。

无担保债务通常包括学生贷款、信用卡、医疗账单、个人的贷款，甚至健身房会员资格。

按时付款和良好的债务类型组合可以提高您的信用评分。

在您的一生中，您可能会出于不同的目的多次借款。在某些时候，您可能会发现自己在处理各种类型的长期债务：学生贷款、抵押贷款、汽车贷款、信用卡、信用额度。了解不同类型债务的基础知识可以帮助您管理当今复杂的财务状况。让我们看看几种常见债务类型的主要特征以及它们对您的财务状况意味着什么。

债务和还款策略的主要类型

基本上，您可以将任何个人债务视为将两大类债务中的一种与两种还款策略中的一种相结合。债务分为两大类：

担保债务：您提供某种形式的财产，如果去贷款违约，贷方可以拿走这些财产。

无担保债务：您根据您的好名声和信用评分获得贷款。

个人债务的两种主要还款策略是：

循环债务：您将获得高信用额度，您可以借款、偿还和再次借款 - 因此您所欠的余额“旋转”。但你没有义务借任何东西。

分期付款债务：您可以预先获得这笔钱，并在约定的月数或年数内定期付款（通常每月一次）偿还。“气球”还款是一种变体，在贷款到期之前您不会偿还任何借款，但您可能会在此过程中支付利息。

换句话说，您可能有担保的循环债务、无担保的循环债务、有担保的分期付款债务或无担保的分期付款债务。

担保债务的基础知识

如果去贷款是“有担保的”，则意味着您已将部分财产作为抵押品作为抵押品，以换取您借来的钱。如果您没有在到期前还款，或者您在此过程中错过了付款，贷方有权收回您的财产。有担保债务的利率通常低于无担保债务，因为抵押品降低了贷方的风险。此外，一般来说，您的贷款期限越长，利率就越低。

抵押贷款和汽车贷款是美国常见的个人担保债务类型之一——作为抵押品的财产是您的房屋或汽车。大多数抵押贷款和汽车贷款在贷款期限内的利率是固定的，但也有一些可调整利率的抵押贷款可供选择。抵押贷款的利息通常是可以免税的，而汽车贷款的利息则不能。1,2

无担保债务的基础知识

无担保债务包括大多数学生贷款、信用卡、银行透支、医疗账单、个人的贷款，甚至是您签订合同支付的健身房会员资格。您不将财产作为抵押品，但您的贷方会在发放贷款之前检查您的信用记录和收入。因此，这些贷款的利率往往高于有抵押贷款，并且很少或只能部分免税。

学生贷款是一种特殊类型的无担保债务。它们通常是欠联邦政府的，尽管也有私人学生贷款提供者。联邦学生贷款通常以较低的固定利率提供，并在很长一段时间内偿还，而私人贷款可能提供固定或浮动利率的条款。

什么是循环信贷？

信用卡和银行透支是无担保债务的类型，也是循环信贷的形式。与其预先借入一定数量的钱并逐渐偿还，不如与您的贷方就您可以借款但没有义务的金额达成协议。这有时称为“贷款”或“信用额度”。您可以借入的最高金额是您的“信用额度”。如果您确实选择借款，只要您保持在信用额度以下并继续至少按时支付比较低还款额，您就可以继续以您的信用额度偿还和再借款。

您可能需要支付年费来维护该设施，但您只需支付实际借款金额的利息，这可能远低于您的信用额度。在信用卡债务的情况下，如果您按时足额支付每月对账单余额，您通常可以完全避免利息。如果您超过了信用卡或银行透支的限额，您通常不能再借款，否则会产生罚款。但是，当您还清了部分未结余额后，您可以再次借款。这就是为什么这种类型的债务被称为“循环信贷”。

虽然大多数循环信贷是无担保信用卡债务，但有两个有用的有担保循环信贷示例。某些信用卡由等于信用额度的存款担保，房屋净值信用额度 （HELOC） 以您的房屋为担保。

循环信贷可以帮助您提高信用评分。按时付款的历史在信用评分中起着重要作用，而循环信用让您有机会建立这样的历史。将余额保持在信用额度的 30% 或以下对您的分数也很重要。5,6有关更多信息，请阅读“影响您的信用评分的因素”。

什么是分期付款债务？

除了信用卡和信用额度外，有担保和无担保债务通常以“分期贷款”的形式出现，您可以预先借入所有资金，然后定期分期偿还，通常每月一次。在大多数分期贷款中，付款包括利息和本金，其中用于支付利息的部分开始时很高，并随着时间的推移而减少。但是，有些可能要求您只支付利息，在这种情况下，当贷款到期时，本金将“气球”偿还。

要点

管理已成为现代美国生活方式一部分的不同类型的债务似乎具有挑战性。但是了解各种类型的债务和还款策略，并保持不同的贷款组合，可以帮助您提高信誉。